Historia Real
Roberto, 42 años, contrató un seguro de gastos médicos mayores "completo" por $800/mes. Cuando necesitó una cirugía de corazón de emergencia ($2.8 millones), descubrió que su póliza tenía un deducible del 10%, un coaseguro del 20%, y tope de cobertura de $2 millones. Terminó pagando $1.2 millones de su bolsillo. No seas como Roberto.
Los seguros de gastos médicos mayores son complejos por diseño. Las aseguradoras cuentan con que no leerás las 60 páginas de condiciones generales. Hoy te mostraré exactamente qué revisar para proteger realmente a tu familia.
1. Entiende Los Costos Reales
No solo importa la prima mensual. Hay 4 costos que debes conocer:
Prima
Lo que pagas mensual/anualmente
Ejemplo: $1,200/mes
Deducible
Lo que pagas ANTES de que el seguro cubra
Ejemplo: $30,000 por evento
Coaseguro
% que pagas DESPUÉS del deducible
Ejemplo: 10% de los gastos
Tope
Máximo que cubre el seguro
Ejemplo: $10M de por vida
💡 Ejemplo Real de Costo:
Cirugía de corazón: $2,000,000
2. Las Exclusiones: Lo Más Importante
Aquí es donde las aseguradoras te sorprenden. Lee con lupa estas exclusiones comunes:
Preexistencias
Cualquier enfermedad que tenías ANTES de contratar el seguro, aunque no lo supieras.
Periodo típico de exclusión: 2 años. Algunas aseguradoras: TODA LA VIDA.
Periodos de Espera
Tiempo que debe pasar antes de cubrir ciertos padecimientos:
- • Maternidad: 10-12 meses
- • Enfermedades crónicas: 2 años
- • Cirugías programadas: 30-90 días
- • Hernias, amígdalas: 12-24 meses
Tratamientos No Cubiertos
- • Tratamientos experimentales
- • Cirugías estéticas (incluso reconstructivas en algunos casos)
- • Medicina alternativa
- • Lentes, audífonos (salvo por accidente)
- • Problemas dentales (salvo por accidente)
Límites por Padecimiento
Aunque tu póliza diga "$10 millones", algunos padecimientos tienen sublímites:
- • Cáncer: $2-3 millones
- • Trasplantes: $3-5 millones
- • VIH/SIDA: $500,000 - $1 millón
3. La Lista de Verificación: 10 Preguntas Obligatorias
Antes de firmar, haz estas preguntas a tu agente:
-
1
¿Cuál es el deducible Y coaseguro exactos?
Busca: Deducible bajo ($10,000-$30,000) y coaseguro 0-10%
-
2
¿Qué hospitales y médicos están en la red?
Verifica que incluya los mejores hospitales de tu ciudad
-
3
¿Cubre enfermedades catastróficas sin sublímites?
Cáncer, trasplantes, insuficiencia renal
-
4
¿Qué pasa con las preexistencias?
Busca: Cobertura después de 2 años, no exclusión permanente
-
5
¿La suma asegurada se renueva anualmente?
CRÍTICO: Debe ser anual, no de por vida
-
6
¿Incluye cobertura internacional?
Importante si viajas frecuentemente
-
7
¿Cómo aumenta la prima con la edad?
Pide una tabla de incrementos
-
8
¿Qué no está cubierto?
Pide la lista COMPLETA de exclusiones
-
9
¿Puedo agregar coberturas adicionales?
Maternidad, dental, visión, medicina preventiva
-
10
¿Es renovable de por vida?
IMPRESCINDIBLE: Garantía de renovación
4. Las Características Ideales
Un seguro de gastos médicos mayores EXCELENTE debe tener:
Suma Asegurada
Mínimo $10 millones, idealmente ilimitada o $20M+
Deducible
Entre $10,000-$30,000 (ajustado a tu capacidad)
Coaseguro
0% ideal, máximo 10%
Red Hospitalaria
Los mejores hospitales privados de tu ciudad
Renovación
Garantizada de por vida, no cancelable
Preexistencias
Cubiertas después de 2 años
5. Consejos de Oro
💰 Truco para bajar la prima
Aumenta el deducible a $50,000-$100,000 si tienes fondo de emergencia. Puedes reducir la prima hasta 40%.
👶 Para familias jóvenes
Contrata ANTES del embarazo. La maternidad tiene periodos de espera de 10-12 meses.
🎂 Momento ideal para contratar
Entre 25-35 años: primas bajas, sin preexistencias, cobertura vitalicia asegurada.
📄 Lee TODO el contrato
Especialmente las "Condiciones Generales" - páginas 20-60. Ahí está la letra pequeña.
🔄 Revisa anualmente
Tu situación cambia. Revisa si necesitas actualizar suma asegurada o beneficiarios.
¿Confundido? Te ayudamos a elegir
Analizamos tu situación, comparamos las mejores opciones del mercado y te explicamos cada detalle. Consulta gratuita y sin compromiso.
Quiero Asesoría Personalizada